之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而自从去年 5 月 1 号开始，银行破产可能真的来临了。在此之前，人们都将关注的热点聚焦在 " 银行破产，老百姓的钱该怎么办？"，而问题的答案总结归纳起来也无外乎三点：

1、国务院决定，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币 50 万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在 50 万元以内的，全额赔付；超过 50 万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

2、存款保险条例核心解释是只赔存款，不赔理财产品。

3、银行破产，你欠银行的贷款一分不能少，必须要还。

改革开放以来，中国在不断建设和完善市场经济体系，商业银行理论上也是可以破产的。

然而，《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定，《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定，但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度，而且这些规定大都缺乏操作性。

之所以会出现这种情况，主要是因为，中国的银行基本上是破不了产的，当然具体情况需要具体分许，毕竟凡事没有那么绝对。

据银监会资料，我国目前的银行业金融机构已经多达 3747 家。其中包括 3 家政策性银行，5 家大型商业银行，12 家股份制商业银行，144 家城市商业银行，337 家农村商业银行，147 家农村合作银行，1927 家农村信用社，800 家村镇银行等等。

一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产是不足为奇的。

哪些银行会破产？

比如，1998 年，受亚洲金融危机冲击，不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象，耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面，结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。

但是，所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由中国人民银行指定工商银行保证支付。没有储户为选错了银行而遭到损失。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

哪些银行不会破产？

比如大家口中的 " 四大行 "，之所以说四大行不会倒闭，不单单只是因为四大行 " 背景深，家底硬 "，更是因为它们在中国经济中扮演着举足轻重的角色。

2015 年，四大行加起来净利润一千多亿美金，在世界五百强利润排名里，都是前二十名的企业。这些公司身边都是苹果、谷歌之类的世界级公司。就算中石油、中石化、中海油加起来，总利润也没有其中一个银行多。

四大行最小的农行，贷款总额也超过了 8 万亿人民币，如果会倒闭，说明坏账率一定是高到了一定程度。

大致估计一下，说明中国经济发生了严重的崩溃，可能像美国次贷危机一样要面临 3-5 年的崩溃期，也许会有 15-20% 的失业率，房地产价格至少缩水三分之一，反正后果不堪设想，国家是绝不允许这样的事情发生的。

银行破产是不是正常现象

其实银行和别的企业在倒闭的原因上是一样的，就是没钱了，比如大量的呆坏账导致资金链破裂，或者干脆是玩金融衍生品把自己玩死。

假如对 08 年金融危机有点了解的话就会知道，出了问题之后所有银行干的第一件事就是找融资，只要能找到钱度过难关剩下的都好解决，所以 08 年美国最受银行家欢迎的人就是巴菲特。

美国的银行会倒闭是因为这些银行都是私有的，政府不能把纳税人的钱直接交给银行（政府想这么做国会也不会答应的），所以在美国政府就只能想办法通过一些宏观调控手段来解决问题。

当然在 2008 年的时候银行实在是撑不住了，政府只能出资购买了一部分银行的股份借以帮助这些银行完成融资，等它们渡过难关再慢慢还钱。

当然，在中国就不会有这种情况了，反正银行也是国有的，政府直接往里面注资就行，实在没钱就发动印钞机，虽说结果肯定是大规模的通胀，不过也比这几家银行直接倒闭来的强得多。当然，假如真的到了那一步的话政府还能撑多久也是个问题了 .

现在对于储户来说，近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起，不少商业银行规模小，抗金融风险能力差，一旦遇到金融市场的风吹草动，很难抵御。如今又要推出存款保险制度，这说明政府对其已不再托底。那么作为普通储户来说，我们该如何面对如此变革呢？

首先，要改变中国银行不会破产的传统观念，正确认识银行也是企业，那是企业就有破产的可能，银行不再是储蓄存款的“安全港”。

我们有必要关注一下银行破产对自己所造成的影响，以便使自己在如何存钱的问题上保持清醒的认知，以避免自己选择性错误造成不必要的损失。

再者，要养成操作存款分散避险的习惯和能力。银行破产，储户在单个银行超过50万元存款的部分，将获得部分或得不到赔偿。这告诉老百姓在存款操作时，千万不要把“鸡蛋放在一个篮子里”，就是把大额储蓄存款尽量多选几家自己信任的银行。

最后，虽然中小商业银行的破产概率比彩票中奖还要低得多，但是，百姓也应该对自己手里的钱放在哪家银行，怎么放有所考虑，既不是把钱任意存在一家银行，也不是简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏的高风险，同样也适用于百姓储蓄存款。

任何随意存款的举动所造成的直接经济损失都是无法预知和防范的，实际是对自己的一种不负责任。